關于保險的:十分鐘學會保險規劃:讓基金做理財,讓保險做保險

2018 年 10 月 29 日12:10:01理財評論3,775

十分鐘學會保險規劃:讓基金做理財,讓保險做保險

銀行螺絲釘 定投十年賺十倍 8月31日
文 | 銀行螺絲釘 (轉載請注明出處)
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今天更新一下保險的分析。因為保險的產品也是在不斷更新換代的,有的產品也比之前推出了更多的保障內容。
另外最近《我不是藥神》這部電影也非?;?,讓大家認識到了疾病對家庭生活的沖擊,而保險是可以幫助我們,應對各種疾病和突發意外對家庭生活的影響的。

為了方便大家了解更多的保險產品,螺絲釘做了一個高性價比優選保險匯總,大家直接點擊文末的「閱讀原文」,或長按識別下面二維碼即可查看所有螺絲釘優選保險產品匯總:

爭取一篇文章就讓大家掌握保險的投資技巧~
文章比較長,大家可以先收藏或轉發,然后慢慢看哦。有關保險的問題也可以給公眾號留言咨詢我。

寫這個的原因是因為螺絲釘學院里有位學員吐槽,說自己的父母被忽悠著買了22萬的分紅險,實際上這個分紅險的長期收益率只有2-3%,連貨幣基金也比不上,還要投資二十多年;想要退保,只能拿回來一半。

保險中有很多巨坑的品種,相比基金來說,保險產品的透明度比較低。所以還是需要跟大家介紹一下保險品種,以及我們是否需要保險,需要什么樣的保險。

我們是否需要保險?

答案是肯定的。實際上我們絕大多數人都有交社保。社保、醫保等都是普通公民肯定需要的。
誰都有個頭疼腦熱發燒咳嗽的時候,看看普通的病,醫??梢愿采w很多小的費用支出了。

但是如果是比較嚴重的病,支出醫療費用比較多,普通的醫保就無法滿足了。

甚至更近一步,在生活中遇到意外,比如說出了車禍、得了重病,這些我們不想看到的事情發生了,會給家庭帶來很大的沖擊。如果家里的主要勞動力、主要收入來源出現這些意外,甚至會讓家庭崩潰、讓父母和后代生活的很艱難。

我們以前介紹過,我們定投指數基金,其實就是拿勞動力去換股權,從無產階級變成有產階級。這個過程需要家庭勞動力始終保持健康。
如果中間遇到意外或者疾病,勞動力受到影響,定投的過程就中斷了。

而保險的作用就是每年交一部分錢,當這些意外發生的時候,保險公司會賠付相應的資金,讓家庭繼續沿著原來的軌跡走下去,不至于崩潰,我們可以繼續積累股票資產。

這就是保險的作用。

讓基金去做理財,讓保險去做保險

從這里我們可以看到保險的作用:發生不幸的時候能最大化的彌補損失。

但是很多保險公司還開發了一些分紅險、投連險等品種。
這些品種或多或少的帶有一些理財的功能。比如說每年分紅多少多少,比如說投保多少年之后會有返還。

請記住一點,對于我們這些已經掌握了基金投資技巧的人來說,任何帶有這種理財功能的保險,都不要考慮。

在這個公眾號的朋友們,基本上是都掌握了基金的投資技巧的。以前我們介紹過,貨幣基金長期收益率2-3%,債券基金能達到6-7%,股票基金能達到14%左右。

如果是定投低估的指數基金,收益會比普通股票基金的收益還要略高一些。

這些是我們所掌握的。

保險做理財的收益率如何呢?

大部分分紅險的長期收益,不及5年期定存,跟貨幣基金拼個不相上下,慘敗于債券基金。更何況是長期收益最高的指數基金。

下圖是貨幣基金、分紅險、債券基金和股票基金收益率的對比圖。

同樣的道理,也適合于其它的類似投連險、萬能險等等。

這個意味著什么?

意味著1萬元:
用保險做投資,30年下來只有3.2萬左右
但是用低估指數基金來投資,30年下來是50萬左右

時間越長差距越懸殊。所以要盡量用指數基金來做長期投資,保險只起到保障作用就好。

保險還有一個坑的地方,就是費用特別多。

以投連險為例。單單是開始買入的時候就有手續費1%、資產管理費2%/年、初始費用2%等,而退保的時候費用尤其高,只能拿回一部分資金。投連險中費用高的,能到10%的費用。

而指數基金就只有一個申購費一個管理費一個托管費,加起來0.8%-1.5%。兩者之間的費用是天壤之別。

奉行“低成本投資”的指數基金之父約翰博格看到這個估計要被氣哭了?;鹪谧鐾顿Y理財上的優勢,比保險大很多。
所以這些年國家也在大力限制保險公司做這種理財保險,「讓保險姓?!?。

(PS:這里要說一下保險的盈利模式。

保險公司收取保費,在理賠發生之前,保險公司管理著這些資金。這些資金保險公司不會閑置,會去投資很多股票類品種。像我們很熟悉的紅利類指數,保險公司就特別喜歡這類高分紅的品種。

保險公司自己做投資的收益-保險支出的保費,剩下的就是保險公司的收益了。

換句話說,保險公司賺的就是“投資收益-你買保險得到的收益”。

保險自己做投資的收益還沒有我們投資低估指數基金高的,在這個基礎上保險公司自己還要賺一筆,最后的收益可想而知。

所以千萬不要用保險做理財的功能。保險做好自己保險的本職工作就好。

所以我們要用基金去做投資理財,要用保險去做保險。
保險是不賺錢的,我們用基金去賺錢,保險來幫我們規避意外帶來的損失。

我們需要的保險是什么?

我們需要什么保險呢?

加起來就四種:重疾險、壽險、醫療險、意外險。
這四種搞明白了對我們來說就完全足夠了。

微信圖片_20181029112953

我們分別來看一下這幾種保險代表的意思,又有什么樣的產品最合適。保險的開支不大,普通人沒必要花費太多精力去研究。

所以為了避免大家的選擇恐懼癥,直接把每一類保險,目前最適合的產品列舉出來。大家長按文中二維碼2秒,識別圖中二維碼,就可以看對應產品的介紹,直接在網絡上完成購買。

1. 重疾險:得大病不能工作,收入怎么辦?

在家庭中,最先保障好的應該是重疾,因為一旦得了癌癥等重疾,就很難再正常工作,這種風險對家庭的打擊是最大的,會給家庭帶來巨大的財務損失,所以我們應該優先為可能出現的最嚴重情況做好保障。

重疾險會在得了重疾后賠付一大筆錢,用來彌補治療過程中的家庭財務損失。

重疾險和醫療險很容易混淆,其實兩個的重心不一樣:

重疾險是為了減少因疾病導致的家庭收入減少,跟醫藥費用開支沒有很大的關系。
醫療險則是報銷制的,主要是減少醫療費用的開支(主要是超過社保保險的那部分)。

重疾險有三種,一年期、定期和終身。

? 一年期重疾險看起來價格便宜,但實際上有個隱患,如果其間健康出現問題,下一年不保證一定能續保。
而定期和終身的重疾險不存在續保問題。這樣的話一年期重疾險就無法起到我們想要的保障效果。

而且一年前的重疾險采用的是自然費率,隨著年齡增長,保費也在不斷增加,實際上計算下來費用是比較高的,并不劃算。

? 終身的重疾險則價格貴一些。一般我們不需要讓它保障終身,用便宜一些的定期重疾險做保障,省下的錢拿來定投,最后的收益是比終身重疾險的保障要高很多的。

所以綜上考慮,選擇定期重疾險是比較合適的。

重疾險要保障的保額,一般是保障家庭年收入的3-5倍。

(1)性比價高的重疾險的是「康樂一生C」,承保至50周歲,可以選擇保障到70歲、80歲或者終身。

對于我們掌握了基金投資的投資者來說,一般保障到70歲就足夠了。這款的責任保障目前是非常全面的,包括被保人輕癥豁免、以及投保人輕、重癥、身故、失能全豁免,還可以夫妻互保,更加安心。

這個重疾險費用在同類中算是比較便宜的一款,而且可以選擇30年的交費期限,這樣每期交的費用會比交20年期限的少一些,這筆省下來的錢用來做投資,最后我們能獲得的收益會更多一些。

這款職業要求范圍更廣,1-6類職業都可以,并且擁有方便的智能核保,是很不錯的選擇。
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資金充裕的家庭還可以考慮這款的升級版「康樂一生B」,包括了身故保障在內。
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(2)另一款綜合性價比很高的重疾險是「健康一生」,承保至55周歲,也擁有方便的智能核保??梢赃x擇保障到70歲、85歲或者終身。
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(3)前面兩款的承保年齡一般在50多歲左右,目前有一款可以承保至70周歲的重疾險「瑞泰瑞盈」,涵蓋100種重疾和50種輕癥,父母也可以買:
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重疾險從出生后幾十天開始就可以投保了。越年輕保費越便宜。

另外,如果覺得保額不夠的話,可以購買多份重疾險。重疾險是可以重復保障的,得了重疾之后,兩份重疾險都會賠付。

重疾險一旦發生,對家庭的影響也是最大的,所以是需要我們重點配置的險種。
可以回復公眾號“重疾險”查看更加詳細的介紹。

2. 定期壽險:如果不幸死亡,家人怎么辦?

重疾險配置好之后,下一個需要保障的就是壽險了。
一旦發生不幸,這也是對我們家庭打擊非常大的。如果在投保期間身故,壽險就會賠付一大筆錢,讓家庭其它成員的生活質量不下降。

這種保險以死亡為條件,輕易不會用到。但是能給家里的老人和孩子提供一個生活保障,很適合家里的經濟支柱。

壽險有定期壽險(保障幾十年),有終生壽險(保障到去世)。對于我們來說,選擇定期壽險就好。

因為終生壽險要貴很多,省下的錢完全可以自己去做基金投資。
我們只需要給自己退休前的這段時間做好保障就好,同時進行定投低估的指數基金。這樣到退休的時候終生壽險失效,但是我們已經積累起龐大的資產。這比直接選擇終生壽險要劃算得多。

壽險是以死亡為條件的,這種情況對家庭的沖擊也是最大的。所以要求保險能賠付的額度也是最高的。
壽險保額一般要達到“家庭年收入的10倍+未還完的房貸等負債”。

(1)如果保額要求不高,可以選擇「百年定惠?!?,25-50周歲可以投保,保額可達150萬。
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(2)另一款比較合適的定期壽險是「金鐘罩」。50周歲以下可以買,最高保額可以達到250萬,適合為家庭里的經濟支柱配置上。
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重疾險和壽險比較貴,需要優先為家庭成員里的收入主力配置好,資金充裕的情況下,再為家庭里的其他成員配置好。

而醫療險和意外險費用不高,一般家庭都能承受,可以為每位家庭成員都配置上。

3. 醫療險:生病了醫療費用怎么辦?

大多數人有社保。不過社保覆蓋小病支出還可以,大點的醫療支出就比較難覆蓋了。我們需要有一個醫療險,來覆蓋超出社保部分的醫療費用。

(1)對大多數人來說,「平安e生?!咕褪亲詈线m的選擇。

這也是目前最受歡迎的百萬保額醫療險。對年輕人來說,200多元/年就可以保高達300萬(最高600萬)的醫療費用。
而且它不限社保用藥,提供免費就醫綠色通道,只要產品不停售,可以保證續保到99歲。平安也是大公司,停售的概率比較小。
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(2)如果還是擔心停售問題的話,可以考慮這款「定心丸」百萬醫療險,保額是200萬。
重點是保障期限為5年,免去了5年內產品停售和漲價的風險。也比較適合年齡偏大的朋友來投保。
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購買醫療險有幾點要注意:

(1)不同年齡的醫療險費用不同,年紀越大,越容易生病,所以保費也會高一些。
(2)有社保的情況下買醫療險,費用比沒有社保的要低很多。

4. 意外險:生活中出意外怎么辦?

生活中難免會遇到意外,出意外后身故、傷殘,也會嚴重影響家庭收入。如果有投意外險,意外險會賠付一大筆錢。

意外險很便宜,有很多意外險,一百多元就可以保一整年。意外險按年交,交一年保障一年。
意外險要保障的保額一般是年收入的3-5倍即可。

(1)對大多數人來說,「安意?!咕妥銐蛄?,一百多塊可以保50萬,其中還包括「猝死」,這對于工作壓力較大的年輕人來說是很有必要的。(注:年收入5萬元以上)
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(2)安意保只能買一份,如果覺得保額不夠,可以同時再買其他的意外險,比如這款「小蜜蜂」也是很不錯的,125元一年,最高50萬保額,保障范圍很廣泛,包括網約車、公共交通等,還有意外住院津貼,性價比也挺高的。
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除此之外,還有一些特殊的保險,部分人可能會需要。比如說辛辛苦苦在北京買了套房子,這套房子在家庭資產中占據非常大的比例,那么就需要有一個房屋險,來避免火災等的風險。就這一套房子,如果出了事情,是很難承擔后果的,這就需要保險來化解風險。
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以上的保險大人和孩子都可以保障,不過畢竟孩子的體質跟大人是不同的,有一些保險比如重疾險,則有專門針對孩子高發疾病的保障,由于篇幅有限,關于少兒保險的介紹請回復公眾號「少兒保險」查看。

我們買保險時要注意什么?

以上介紹的所有保險,有幾點需要注意:

1. 選消費型保險

上面介紹的都是純消費型保險(就是支出保費,不返還)。

純消費型的保險只需要比較少的錢就可以保障比較高的保額,我們省下來的錢,稍微買點低估的指數基金,最后積累的財富都會遠超過保險的理財收益的。

同樣的道理,所有帶有返還的保險也都不需要。

2. 優先選定期

像重疾險、壽險等可以選擇交費期限。比如說交10年、20年、30年,設置30年的話,就是30年里每年都交。

期限越短,每期繳納的費用越高。這里有一個原則,就是選期限的時候越長越好。

這樣每期繳納費用可以降到最低,省下的資金,可以用來投資低估的指數基金。

比如說某款重疾險,同樣的保額,終身重疾險要比定期重疾險貴出1600元/年左右。交30年,那就是48000元左右。這48000元,如果是投資低估的指數基金,這筆差額長期投資下來,能獲得的保障是比終身險要高得多的。

所以我們只需要在退休前做好保障就好。省下錢,多多去投資低估值的指數基金,這樣退休后實際上得到的保障會多很多。

3. 所有保險費用加起來,應該不超過家庭總收入的5-10%。優先給家庭勞動力做保障。

4. 重疾險和壽險這兩個費用比較高的保險,保障到財務自由或者退休就好。

一來,年紀大的時候這兩個險非常的不劃算,二來,我們已經通過幾十年的定投積累了大量的財富,對保險的保額需求不大了。

綜合下來,其實核心就是:「用盡可能少的費用來買足對應額度的保險,省下的錢去投資低估的指數基金」。
這樣既可以獲得更好的長期收益,又能給自己充足的保障。

最后再總結一下剛才介紹的四個險種:
如何給自己設計一個保險規劃?

我們明白了保險的作用,該如何給自己設計一個保險規劃呢?

我們做保險的配置非常特殊,只做四種保險,而且主要是保障到退休或者到財務自由。

這是因為我們已經掌握了基金投資的技巧。依靠基金投資,我們可以實現10-15%以上的長期收益。這個收益可以超過絕大多數其它金融產品,所以我們的核心就是“保險實現保障的功能,用盡可能少的錢買足對應額度的保險,省下的錢去投資低估的指數基金”。

保險和基金投資都是超長期的財務規劃。人生的各個不同階段,大家對投資、對保險的需求也不同。
這里分別介紹最具有代表性的幾個周期,我們該如何去做基金投資和保險規劃。

1. 第一階段:從出生到畢業工作,大約是25歲之前。

從嬰兒、到童年、到少年、到青年。大多數時間里在上學,主要任務是學習,沒有什么收入和積蓄。

所以對理財的需求也不大。

這個階段,父母可以為年幼的孩子來做好理財及保險規劃,孩子每年收到的壓歲錢就可以很好的起到這個作用,不需要父母額外再做過多的開支。

可以回復公眾號“壓歲錢”和“少兒保險”查看介紹。

---總結:1,學平險。 ?2,重疾險(也可以先不用購買)、現在給念念購買的分紅理財險,應該考慮退出來。

 

2. 第二階段:從畢業工作到結婚生孩子之前,大約是25-35歲之間。

1,意外險和醫療險 ? 2,重疾險和壽險

都應該配齊全。

開始上班了,有了自己的薪水,但是比較低,除去開支之后就不剩啥了。

還沒有孩子,基本沒有啥負債,所以也沒有什么社會責任,父母基本還在上班,也不需要自己贍養。

這段時間里主要是以學習投資理財為主,以少量的資金開始嘗試定投積累經驗。咱們國家的投資理財教育比較薄弱,很多人開始上班了都沒有理財的意識。

從復利的角度,越早掌握投資技巧、越早開始定投,最后收益就越可觀。所以這一階段是學習積累經驗的好時候。

因為收入不高,也沒有必要在保險上支付太多的費用,以意外險、醫療險為主。

(PS:理論上,父母應該給成年后的孩子買上重疾險和壽險。

一個孩子從小養到開始上班不容易,父母也付出了巨大的心血,孩子相當于是自己一份寶貴的資產,給這個階段的孩子配上重疾險和定期壽險,避免自己辛苦養育的孩子出現意外。

不過重疾險和壽險畢竟比較貴,對這一階段的年輕人來說是比較難負擔的。所以一般是父母給孩子配上。等孩子工作收入逐漸穩定后,再由他們自理。

覺得不想在保險上支付太多費用的話,那只需要意外險和醫療險即可,這兩個險是年輕人工作后自己就可以負擔的。)

3. 第三階段:從孩子出生到孩子大學畢業工作,大約是30-55歲。

--總結:現在,我的家庭情況就是現在這樣。33歲的時間。

1,意外險和醫療險 ? 2,重疾險和壽險 ? ?這幾種保險都需要購買齊全。 ?重大疾病險,我應該有。 壽險這個,應該是沒有。

配齊,醫療險,意外險,和重疾險就可以了。壽險現在不需要也可以。

 

 

這是目前看到這篇文章的讀者中的主力軍,這一階段也是人生中責任最大的時候。

上有老下有小,一般也有負債(房貸),有對子女的責任,對家庭的責任,父母也已經開始年老,有照顧老人的責任。各項開支都比較大。

同時,自己的事業也已經穩定,收入慢慢增加。到了40歲-50歲,收入達到人生的巔峰。

要堅持的是,雷打不動的把每個月的“收入-各項開支”之后、剩余部分的50%用來投資低估的指數基金。保證家庭資產以較高的速度積累。
這一階段會遇到3-4次牛熊市,足夠我們獲取不錯的長期收益了。

同時在這個階段,我們身上的責任重大,是家庭中的收入主力,所以這一階段如果發生意外、得了重疾、或意外身故,都會對家庭造成非常沉重的打擊。保險如果要保在刀刃上,主要就是給這一階段上保險。

這一階段的收入主力,需要的就是上面所說的四種保險了。

1,意外險和醫療險 ? 2,重疾險和壽險

但是并不需要買終身型的保險,只需要保障到退休或者財務自由即可。因為省下的錢來做指數基金投資,長期收益會遠遠高于保險的保障額度。

我們只需要保險幫助我們平安度過這一階段。

PS:有心的父母,可以在這個階段把自己掌握的理財投資知識教給孩子。像鄧普頓,在他女兒很小的時候,就給了她一小筆資金,來培養她的投資理財技能。巴菲特也是很小的時候就開始接觸投資。

投資是一個復利游戲,所以越早開始越好、經驗越豐富。

4. 第四階段:退休之后,大約55-70歲之后。

這一階段,子女已經畢業,組建新的家庭了,基本完成獨立了。我們身上的社會責任基本履行完畢。家庭開支減少了很多。

有余力的父母可以幫助剛成家的子女,負擔一下重疾險、定期壽險(避免子女出現意外)等。

經過幾十年的定投,我們手里積累起龐大的資產。加上自己的退休金收入,會過得非常舒服了。其實越早開始定投,實現財務自由的時間也會越早,速度快的會提前一二十年實現原本工作到退休才能實現的財務水平。

普通的上班族退休了,收入會大幅下降;而我們掌握了投資的技巧,退休后,收入仍然以非常高的速度增值。
巴菲特90%的財富,都是在他60歲之后賺到的,對我們來說也是如此,復利的腳步不會停下。

到了這一階段對保險的需求不大。一方面重疾險、壽險基本都不針對五六十歲的人群(這一階段我們也不需要,因為手里已經有了遠超過保險能保障額度的資產);另一方面,即使有這方面的保險,對應的費用也非常貴,并不劃算。我們手里的資產,已經足夠我們去應對各種意外了。頂多是想一下怎么把財富過渡給下一代。

這樣,我們就構建了“讓基金去做理財,讓保險去做保險”的規劃。

指數基金可以為我們提供長期比較高的投資回報率,我們用定投的方式投資低估的指數基金,把勞動力分批轉換成資產,從“無產階級”變成“有產階級”。

而保險可以保障這個過程平穩實施:支付一小部分保費,來抵御各種意外帶來的風險。

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PS:大家若有關于保險的問題咨詢,可以直接給公眾號留言,我會一一回復的。

作者:銀行螺絲釘(轉載請獲本人授權,并注明作者與出處)

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